住宅ローンを組むと入る「団信」。仕組みと保障の選び方を、購入前に整理する
住まいを購入して住宅ローンを組むとき、ほとんどの場合に関わってくるのが団体信用生命保険、いわゆる団信です。名前は聞いたことがあっても、何を保障し、どこまで備えられるのかはあいまいなまま契約しがちです。ここでは、団信の基本の仕組みと、購入前に押さえておきたい選び方の視点を、順に整理します。
団信は、ローン残高を肩代わりする保険
団信は、住宅ローンの返済中に契約者が亡くなったり、所定の高度障害の状態になったりしたときに、残っている住宅ローンを保険金で完済する仕組みの保険です。万一のときに、住まいと返済の負担を家族に残さないための備えといえます。
一般の生命保険とよく似ていますが、保障される金額がローン残高に連動して少しずつ減っていく点が特徴です。返済が進むほど残高が減るため、それに合わせて保障額も下がっていきます。
加入が必須か、任意かはローンで変わる
民間の住宅ローンでは団信への加入が条件になっていることが多く、フラット35では任意という違いがあります。
銀行などの民間の住宅ローンでは、団信への加入が借り入れの条件になっているのが一般的です。保険料は金利に含まれていることが多く、別に支払う形にはなっていない場合がほとんどです。
一方、住宅金融支援機構のフラット35では、団信への加入は任意です。加入しない選択もできますが、その場合は万一への備えを別の生命保険などで用意しておく考え方になります。
入れるのは借入時だけ。健康状態の告知も要る
団信で見落としやすいのが、加入できるタイミングです。団信に入れるのは住宅ローンの借り入れ時、または借り換え時のみで、返済が始まったあとから途中で入ることは基本的にできません。
また、加入にあたっては健康状態などを申告する告知が必要です。持病や過去の治療の内容によっては、通常の団信に入りにくい場合もあります。そうしたときのために、引き受けの条件をゆるやかにしたワイド団信という選択肢が用意されている金融機関もあります。
団信の種類や特約は、あとから自由に付け替えられないのが原則です。どの保障で組むかは、住宅ローンを契約するその時点でよく考えて決めておくことが大切になります。
死亡・高度障害に、病気の保障を足す特約
基本の団信は、死亡と高度障害を保障の対象としています。これに加えて、特定の病気になったときにもローンが完済される特約を選べるのが、近年の団信の広がりです。おもな特約には次のようなものがあります。
- がん保障 がんと診断された場合に残高がゼロになる
- 三大疾病保障 がん・急性心筋梗塞・脳卒中に備える
- 八大疾病や全疾病保障 対象となる病気の範囲がさらに広い
- ワイド団信 健康上の理由で通常の団信に入りにくい人向け
これらの特約を付けると、多くの場合は金利が0.1から0.4パーセント程度上乗せされます。保障を手厚くするほど負担も増えるため、どこまで備えるかは家計と相談しながら決めるのが現実的です。
選ぶときに、あわせて見ておきたい点
団信を選ぶときは、保障の手厚さだけでなく、支払われる条件もあわせて確かめておくと安心です。同じ「三大疾病」でも、診断されればよいのか、一定の状態が続く必要があるのかなど、支払いの条件は商品によって差があります。
すでに別の生命保険に入っている場合は、保障が重なりすぎないかを見直すきっかけにもなります。団信でどこまでまかなえるかを整理すると、ほかの保険の見直しにもつながります。
まとめ
団信は、万一のときに住宅ローンの残高を肩代わりし、住まいと返済の負担を家族に残さないための保険。民間ローンでは加入が条件、フラット35では任意。入れるのは借入時だけで健康告知が要り、病気に備える特約を付けると金利が上乗せされる。この流れを押さえておくと、住宅ローンとあわせて落ち着いて考えられます。
団信の種類や特約、上乗せ金利の水準は、金融機関やローンの商品ごとに変わります。ここでは基本の考え方を整理しましたが、どの保障が自分の住まいと家計に合うかは、住宅ローンを選ぶ段階で一つずつ確かめながら決めるのが確実です。分からない点は契約の前に、遠慮なくご相談ください。
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